As dívidas e a inadimplência são uma realidade comum na vida de muitas pessoas, e isso pode acabar resultando em um nome “sujo” na praça.
Mas o que é ter o nome “sujo”? É um termo bastante popular para se referir a pessoas que estão com dívidas em aberto. Isso acontece quando se deixa de pagar alguma conta, como: um empréstimo, uma fatura do cartão de crédito, consumo de energia, água, telefone, entre outros.
Embora essa situação possa ser bastante desconfortável, existem diversas formas de lidar com ela. Neste artigo, vamos falar um pouco mais sobre como ocorre a negativação do CPF, como isso pode afetar a vida das pessoas e o que fazer para minimizar os danos dessa situação.
As empresas que concedem crédito (em geral, bancos/credores) utilizam os órgãos de proteção ao crédito, como o SPC (Serviço de Proteção ao Crédito) e o SERASA, para consultar o histórico de pagamentos dos consumidores, ou seja: fazem uma análise do risco que é fornecer crédito para determinado consumidor. Quando um consumidor não paga uma dívida, as empresas credoras podem registrar o não pagamento no cadastro do devedor, o que acaba gerando uma restrição de crédito.
Assim, quando uma pessoa está com o nome “sujo”, significa que ela possui dívidas em aberto e está negativada. Isso pode trazer diversas consequências ruins para a vida dela, como veremos a seguir.
Ter o nome “sujo” dificulta a obtenção de crédito, como: financiamentos, empréstimos, cartões de crédito, entre outros. Além disso, a restrição de crédito pode resultar na negação de abertura de contas em bancos, contratação de serviços de telefonia e internet, e até mesmo a realização de alguns tipos de contratos, inclusive de aluguel residencial.
Essa situação pode gerar muita ansiedade e preocupação. Afinal, é difícil planejar e realizar sonhos quando a sua situação financeira está complicada. No entanto, é importante lembrar que isso não é o fim do mundo e essa é a realidade de muitas pessoas que passam anos e mais anos e não conseguem se ver fora desse problema.
Uma das principais formas de lidar com essa situação é buscar regularizar as dívidas em atraso o quanto antes. Isso pode ser feito entrando em contato com as empresas credoras e negociando uma forma de pagamento plausível. É possível, por exemplo, negociar um parcelamento da dívida, mas esteja atento aos juros e encargos que serão cobrados nessa negociação, pois há vezes em que a melhor saída é esperar para negociar a dívida em outro momento, em situação mais favorável.
A principal causa das negativações de nome e restrições de crédito se dão por causa do uso indevido e descontrolado de cartões de crédito, tendo em vista os altíssimos juros que são cobrados quando ocorre algum atraso no pagamento da fatura. Há também casos em que o endividado acaba utilizando o crédito de um cartão de crédito que possui para pagar a dívida de um outro cartão de crédito que esteja com a fatura em atraso.
Depois que o tempo passa e a bola de neve se torna cada vez maior, o indivíduo começa a ter sérias dificuldades para conseguir um novo cartão de crédito. Isso acontece em virtude da análise que os bancos e as fintechs (empresas que unem tecnologia e inovação aplicadas na solução de serviços financeiros) fazem antes liberar o “dinheiro de plástico” com determinado limite para você.
Eis a grande pergunta: existe cartão de crédito para negativados?
A resposta a essa pergunta é, na maioria das vezes e categoriamente: não. Não existe nenhum cartão de crédito específico para negativados. Portanto, se você estiver com o nome “sujo”, provavelmente, não terá acesso aos principais cartões de crédito do mercado, com melhores benefícios, limites e pontuações. Isso também pode acontecer com as pessoas que simplesmente não possuem renda ou que contam com pontuação baixa no SERASA (200 pontos ainda se considera baixa).
Outro grupo que pode enfrentar problemas ao solicitar um cartão são os clientes com o nome recentemente limpo, ou seja: que fez a negociação da dívida mas ainda vai passar por um período de retomada de sua saúde financeira.
Não estamos dizendo com isso que um negativado não pode ter cartão de crédito, pois se ele já possuia alguns outros cartões de crédito além de um que porventura ele tenha atrasado e perdido, esses outros cartões de crédito não serão simplesmente cancelados com sua inscrição no cadastro dos devedores, mas existe a possibilidade (não adentrando no mérito da legalidade dessa atitude por parte das financeiras) da redução dos limites.
Deixamos claro também que alguns bancos podem até liberar o cartão de crédito para negativados, mas quando isso raramente ocorre, é com limite baixo e em cartões não tão atraentes em todos os aspectos. Outro caso que o cartão pode ser aprovado é em instituições em que você já é cliente há anos e mantém um “relacionamento saudável” com as finanças relacionadas a essas instituições. Assim, mesmo com o score baixo, pelo histórico direto do banco, eles podem disponibilizar linhas de crédito que lhe atendam.
Mas, se de qualquer forma, você não está conseguindo um cartão de crédito convencional, provavelmente a alternativa para você não ficar o tempo todo utilizando dinheiro em espécie ou PIX (pois nem todo lugar aceita) é através de um cartão de crédito pré-pago! Além de ser esta uma excelente opção para começar a reequilibrar as suas finanças.
Essa alternativa foi regulamentada pelo Banco Central em 2014 e esse tipo de cartão funciona como um cartão de crédito (sim, na função crédito mesmo), porém, mediante uma recarga prévia para utilização. Tudo que você comprar/pagar consome o crédito que você disponibilizou para o seu cartão.
Algumas opções que selecionamos especialmente para você são:
1) Méliuz – Ganhe 1% de cashback ao comprar nas lojas parceiras, tenha acesso aos benefícios da bandeira Mastercard (incluindo o programa Surpreenda) e não pague anuidade;
2) Mastercard Proteste – Sem anuidade, com cashback de 0,4 a 0,8% em suas compras e também conta com os benefícios da bandeira Mastercard (incluindo o programa Surpreenda);
3) RecargaPay – Assim como o primeiro da lista, também oferece cashback (mas não esclarece quanto) e possui um programa de fidelidade para aumentar os benefícios. Também dá acesso aos benefícios da bandeira Mastercard (incluindo o programa Surpreenda). Não tem cobrança de anuidade, mas cobra taxa de emissão que pode ser isentada se for feita uma recarga inicial de R$20,00;
4) Mercado Pago – Sem anuidade e com benefícios de utilização dentro da plataforma do Mercado Livre;
5) PagBank – Sem anuidade, mas há taxas para emissão do cartão. Ah, e se não utilizar dentro de 12 meses, terá que pagar uma “taxa de manutenção”.
Após colocar em prática a utilização do método via cartão de crédito pré-pago, siga algumas dicas para melhorar sua saúde financeira e aos poucos conseguir crédito no mercado:
1) Categorize as dívidas: comece o pagamento pelas dívidas mais urgentes e que têm juros mais altos. Isso pode ajudar a reduzir os custos e evitar que as dívidas se acumulem ainda mais;
2) Renegocie as dívidas: entre em contato com os credores para negociar novas condições de pagamento. Pode ser possível parcelar as dívidas ou obter descontos. É importante ter em mente que é fundamental cumprir com o acordo firmado;
3) Faça um orçamento: faça um levantamento de todas as despesas e receitas e crie um orçamento para controlar seus gastos. Isso pode ajudar a evitar novas dívidas e a destinar uma quantia mensal para o pagamento das dívidas atuais;
4) Evite novas dívidas: evite fazer novas dívidas enquanto estiver pagando as anteriores. Isso pode comprometer ainda mais o seu orçamento e dificultar o pagamento das dívidas já existentes;
5) Corte gastos desnecessários: avalie seus gastos e identifique onde é possível economizar. Pode ser necessário abrir mão de alguns luxos ou reduzir gastos com itens supérfluos para conseguir pagar tudo e voltar a ter paz.
Conta pra gente nos comentários se está animado para mudar de vida de uma vez por todas!
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